92年的我,中年危机,结婚买不起房,娃也不敢生
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在“以房养老”试点四年后，近日银保监会发布的《关于扩大老年人住房反向抵押养老保险开展范围的通知》指出，从今年8月起，把老年人住房反向抵押养老保险（简称“以房养老”）推广至全国范围。
“以房养老”推向全国
所谓“以房养老”是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险业务，即拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处分权，并按照约定条件领取养老金直至身故。
老年人身故后，保险公司获得抵押房产处分权，处分所得将优先用于偿付养老保险相关费用。
这本是一项对于养老模式的全新探索，在国际上也不乏成功经验。但遗憾的是，在国内的四年试点以来，仅有幸福人寿一家保险公司开展了以房养老业务。数据显示，截至2018年7月底，幸福人寿累计承保139单（99户），签约意向客户201单（141户），其中北京、上海、广州三地的保单数占总数的80%。
“以房养老”何以在社会和老年群体中
两头不讨好呢？
“以房养老”被认为很不划算
以房养老”其实早在2014年便开始在北京、上海等四个重点城市试点，但因为参与度较低，随后又增加了广州等多个城市，延长了试点至今年6月。
但即便如此，无论是老人还是保险公司，对于以房养老的热情并不高，四年下来，参与其中的只有幸福人寿一家保险公司，承保139单。为何以房养老受到如此冷遇？
其实，保险公司已经给我们算好了一笔账：按照目前的设定，如果老人的房产评估值为100万，老人今年60岁，那么需要缴纳延期年金至86周岁，每年缴保费2544元，但每月到手的基本养老保险金额仅为2514元。
86周岁之后，他无需再缴保费，但仍能以每月2514元的标准领取养老金直至身故。
这样算下来，老人反按揭房产后，每年能够获得大概3万元，但还要交一个2500元的保费，再刨除一些必要的费用，其实也就每年获得27000元左右，即便你活到86岁，也就从保险公司拿回来70万元，如果要拿回跟房子等值的100万，需要活到96岁，这个难度还是相当大的。
此外，“以房养老”模式较大的麻烦还在于，房价的起伏波动难以预料。尤其是最近几年，房价上涨的预期较强，而以房养老的反按揭则是恒定的，也让老人们觉得这个产品“很坑”。
不仅是不划算，随着“以房养老”的推进，一些人还打着“以房养老”旗号设计骗局。
去年北京法院就公开审理了多起“以房养老”的纠纷案件，一些人打着“以房养老”的名义将理财产品推荐给老人，老人将房子抵押后向贷款公司借款理财，并在老人不知情的情况下签订“委托书”。
私自将老人名下的房产以低价卖掉获利，使不少老人不仅失去了房子，还背上了一身债务。
“以房养老”的背后原因
中国确实到了需要寻求更多补充的时候。不独以房养老，甚至不独商业保险，即将来临的老龄化社会，对任何养老方案及资源的渴求，宛如黑洞。
截至2017年底，我国60岁以上人口达到2.41亿，占总体人口的17.3%；预计2050年，这一群体占比将增至三分之一。
老人越来越多，年轻人也越来越“难产”。
2017年我国全年出生人口1723万人，人口出生率为12.43‰。相比2016年，两项数据均有小幅下降。
12‰且逐年下滑的出生率，比起日本的7‰，已经是个相当粉饰太平的数据：出生率为新生儿/总人口得出的比率，能够反映人口增长的现状，却不足反映人口结构的前景。
相比出生率，中国更该关注的是反映生育意愿的“生育率”，即新生儿/育龄妇女。
如果只看今天，中国的老龄化问题并不十分严重，较多的青壮年人口即便生育意愿极低，也能带来相比总人口不少的新生儿——育龄青年多，孩子就多。
但在老龄化愈发严重、人口结构改变、育龄人口不足时，出生率变成日本那个熊样也就指日可待。
甚至可能更糟。早在2015年，中国曾流传“总和生育率仅为1.05”的消息。这一“比日本还低”的生育率当年就已经引发各路学者惊呼，放开二胎、多胎政策也随之而来。当年也曾有专家乐观估计“中国生育率为1.6”，但1.6在世界范围内也很低了——日本有1.8。
如今回过头翻《中国统计年鉴2016》，会看到2015年中国总和生育率为3，与当年多家官媒有出入，不知何解；且2016年往后生育率数字就不公布了。
民政局不久前发布的另一消息未免又令人心头一凉：2017年各级民政部门和婚姻登记机构共依法办理结婚登记1063.1万对，比上年下降7.0%；依法办理离婚手续的共有437.4万对，比上年增长5.2%。
离婚率连续16年上升，结婚率则连续4年下降。
这样的结婚、离婚现状，对生育率提高大概并无作用。
过低的生育率，只会导致未来养老更加困难。那些没有子女的老人，养老不能靠自己，只能靠社会。而他们对退休金的消耗，与有子女者是一样的——这是“以房养老”急于推出的背景。
面对如此严峻的养老形势，除了“以房养老”这种不痛不痒的小补，还未出现更多的变局。
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